Un ami m'a raconté l'histoire suivante à propos de sa sœur, qui était une gourmande bien avant tout le monde que vous connaissiez. La sœur, appelons-la Emily, voulait ouvrir un nouveau joint de ramen branché dans sa petite ville (elle était devenue accro lors d'un voyage au Japon), et elle a incité son père à lui prêter une grosse somme de monnaie (100 000 $ !) pour faire décoller ce rêve.
Elle a finalement usé leur père. Bien que son père ait mis l'accord par écrit (en fait, juste une égratignure de poulet au dos de l'enveloppe), l'accord a été conclu sans papiers officiels. Peu de temps après, malheureusement, le père est décédé - Emily n'ayant presque rien remboursé.
Maintenant, Emily prétend que l'argent était un cadeau, pas un prêt, malgré la note. C'est une partie décente de la succession de son père, alors naturellement ses frères et sœurs veulent qu'elle la remette dans le pot d'héritage. Les ressentiments qui en ont résulté ont déchiré cette famille autrefois proche.
Pour les parents, donner de l'argent à ses enfants est presque instinctif. Et tandis que beaucoup d'entre vous n'envisagent pas de prêter près de 100 000 dollars à vos enfants, beaucoup d'entre vous leur donnent au moins un peu d'argent. Un récent sondage Pew a révélé que 61 % des parents américains ont déclaré avoir aidé financièrement leur enfant adulte au cours des 12 derniers mois. Je comprends. Mais il y a des raisons d'être prudent quant à l'ouverture du coffre-fort de la banque de maman et papa.
Une enquête récente, réalisée par le site d'informations financières MyBankTracker.com, a révélé que prêter de l'argent à la famille ou aux amis figurait en tête de liste des plus grandes erreurs financières. Voici pourquoi : C'est une transaction financière basée sur l'émotion. L'argent et l'amour ne sont pas les mêmes choses, mais souvent les deux se confondent dans les relations familiales.
Raisons de dire non
Il existe de nombreuses façons de prêter de l'argent à votre progéniture. Pour commencer, si vous prêtez de l'argent à un enfant et pas à un autre, préparez-vous à la jalousie et à blesser les sentiments.
Une autre chose à considérer : que se passe-t-il si votre enfant veut emprunter de l'argent non pas pour démarrer une entreprise ou aller à l'université, mais pour creuser un trou créé par de mauvaises décisions financières ? Le protéger des conséquences ne lui apprend rien. En fait, vous ne faites peut-être que perpétuer un cycle d'endettement.
Que votre enfant soit vraiment irresponsable ou non, si vous le laissez emprunter de l'argent, vous commencerez peut-être à prendre ses choix financiers personnellement. Contrairement à un prêteur bancaire, vous aurez la chance de voir les choses pour lesquelles votre enfant dépense de l'argent pendant que vous attendez d'être remboursé. Si elle s'envole pour des vacances à Tulum ou se gave de Seamless, des ressentiments pourraient s'accumuler.
Quant à votre enfant, il peut penser que le prêt n'est qu'une excuse pour que vous gardiez quelque chose au-dessus de sa tête. Sérieusement, s'il avait su que vous alliez en parler à chaque visite, il n'aurait jamais pris votre sale argent.
Si vous voulez vraiment aider votre enfant, envisagez des options autres qu'un prêt. Peut-elle déménager avec vous jusqu'à ce qu'elle se remette financièrement sur pied ? (Si c'est le cas, assurez-vous que chaque partie sait ce que l'on attend de l'autre.) Y a-t-il une dépense spécifique pour laquelle vous pouvez aider (par exemple, récupérer la facture de téléphone portable de votre enfant ou les paiements de prêt étudiant pendant quelques mois), au lieu de simplement remettre de l'argent ?
Mais si vous n'avez pas le choix...
Néanmoins, je comprends qu'il peut y avoir des moments où prêter à votre enfant est la meilleure - ou la seule - option. Donc, si vous voulez le faire, assurez-vous au moins de le faire correctement.
- Ne prêtez pas d'argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre. Cela signifie qu'il n'y a pas de pillage de vos comptes de retraite ou de mise en danger de votre propre bien-être financier. Appelez cela la règle du masque à oxygène d'avion. Vous d'abord, puis votre enfant.
- Mettez l'accord par écrit. Cela peut vous sembler étrange de faire cela, mais si vous ne le faites pas, vous comptez sur vos souvenirs respectifs pour savoir ce qui est dû et quand cela est dû. Vous pourriez être surpris de voir combien de fois ces souvenirs ne correspondent pas. Ce n'est pas que l'un de vous soit intentionnellement malhonnête. Tu es juste humain.
Karen Altfest, conseillère principale chez Altfest Personal Wealth Management à New York, affirme que la création de cet accord, connu sous le nom de billet à ordre, est une protection pour vous et vos enfants. « Vous voulez être le parent de vos enfants. Vous ne voulez pas les poursuivre en leur disant : « Vous me devez un paiement. »
Tout billet à ordre doit inclure les éléments suivants :
- Date de l'accord.
- Noms des partis.
- Montant emprunté.
- Taux d'intérêt et à quelle fréquence il doit être payé. Pour les montants supérieurs à 10 000 $, l'IRS vous oblige à facturer un montant minimum d'intérêts, appelé taux fédéral applicable, qui est disponible sur « Index of Applicable Federal Rates (AFR) Rulings » sur IRS.gov. À l'heure actuelle, le taux d'intérêt minimum pour les prêts d'une durée de trois ans ou moins est de 1,04 %, 2,10 % pour les prêts d'une durée de trois à neuf ans et de 2,81 % pour les prêts de plus de neuf ans, ce qui n'est guère exorbitant.
- Date de maturation.
- Calendrier des paiements.
- Recours pour non-paiement.
- Signatures.
Des sites Web tels que Nolo.com ou la Groupe de recherche juridique sur Internet peut vous aider à en dessiner un. Mais si vous envisagez sérieusement de rédiger un document juridique, Altfest recommande de consulter un avocat fiscaliste, un comptable ou un planificateur financier.
Une dernière réflexion : faire un cadeau sans conditions peut ne pas être possible pour vous financièrement. Mais si c'est le cas et que vous pensez que votre enfant l'utilisera pour quelque chose de valable, faites-le à la place. Vous constaterez peut-être qu'il y a de la joie et de la tranquillité d'esprit à être le parent de votre enfant, pas son banquier.
Pour plus de conseils sur la façon de parler d'argent à vos enfants, consultez mon nouveau livre Faites de votre enfant un génie de l'argent (même si vous ne l'êtes pas) .
